こんにちは。ゆうげん（@1funkiduki）です！
クレジットカード使うとき、「何回払いにしますか？」って聞かれますね。いわゆる分割払い。これと似たような言葉で「リボ払い」というのもあります。
世の中には、リボ払い専用のクレジットカードなんてものもありますが、ボクは必ず一括払いです。
とにかく一括払いで払います。パソコンでも一括。GUの洋服も一括。飲み会の幹事として支払うお金も、一括。１００万以上した車のお金も、一括支払いです。
なぜって？いやいや・・・一括払いしかありえないでしょ。逆に分割払いとかリボ払いする理由が分かりません。
「一括でお金無くなるのは、なんとなく嫌だ」とか曖昧な理由で分割払いやリボ払いを使っているなら、絶対に一括払いすべきです！
なぜ、一括払いしかありえないのか？「分割払い、リボ払いがダメすぎるからです」。
というわけで、今回は「分割払い」「リボ払い」がダメな理由です。
ワープ出来る もくじ
分割払いがダメな理由
まず、分割払いって何だっけ？ていう話から。
分割払いは高価な買い物でも、何回かに分割して、毎月コツコツ支払うことで返すシステムです。最初に「この買い物、全部で２４回で支払います！」と決めていくのがミソです。
通販でもおなじみですね。２４回払い・・・なんてよく聞く言葉です。2年間かけて分けて支払う、ということですね。
じゃあ例えば、１０万円のものを買ったとして、それを２４回払いしたとすると、月々いくら払うことになるんでしょうか？
１０万円÷２４＝４，１６７円・・・でしょうか？
そんなはずありませんね。そう分割にすると、お金持ちがみんな大好きな、金利が付いてしまうんですよ。
金利が高い（１２～１５％）
この分割払い、一般的に支払回数が多いほど＝払いおえるまでの年月が長いほど、金利手数料（実質年率）も高くなります。
▼例えばこんな風に。
３回払いなら１２％、２４回払いなら１4．７５％です。。。
とはいえ、他の会社に比べて、これはましな方です。２４回払いで１５％という会社もありました。
じゃあ、実質年率を使って、実際にかかるお金を計算してみましょう。もし、実質年率をホントに計算するなら、なんだかやたら難しくなりますが。。。
大丈夫。こんな計算はしなくても、一般社団法人日本クレジット協会のホームぺージで、分割払いのシミュレーションが出来ますからね！
例えば３回払い。10万円のものを買うときに、実質年率を１２％とすると、３か月での支払総額は１０２，００６円です。
言い換えると、「２，００６円余分に払うから、全部支払うのを３か月待ってね」ってことですね。
▼計算結果はこちら。
ここでみなさん、こう思ったかもしれません。
「たった２，００６円で、３か月待ってもらえるなら良いんじゃない？」と。。。確かに、１０万円に対して２，００６円では、良いのかも知れませんね。安い気がします。なんとなく。
それでは、この１０万円を２４分割にした場合はどうでしょう？？
▼２４回払いだと、実質年率は１５%くらいかかります。支払総額は１１６，３５２円と跳ね上がりました。先ほどの考えで言うと、「１０万円の支払いを２年間待ってもらうために、余分に１６，３５２円払う」ことになります。
どうですか？「貴方は支払を２年間待ってもらうためだけに、１６，３５２円も払うんですか？」ということです。
１０万円を貯金してたとしても今の預金金利は0.001％くらいですから、2年貯金しても2円ですよ。それと比べたら、とんでもなく金取られてる！？と思いません？
とはいえ、分割払いは悪い事ばかりではありません。２回払いなら金利手数料無料というところが多いですし、最近では２４回無料というものも出て来てます。
アップルも特別金利24回無料、というキャンペーンを打ち出してます。iPad Proなんか、アップルペンシルなんかも揃えたら余裕で10万円超えちゃいますから、金利手数料無料・・・ってのは魅力的ですよねぇ。
こういうキャンペーンを使って金利手数料が無料なら、支払いを先延ばしできる、という意味で分割払いはお得な制度と言えます。
ホントに怖いのは、次にお話するリボ払いなんです。。。
リボ払いがダメな理由
リボ払いは正式にはリボルビング払い、と呼びます。
「リボルビング」の原型動詞 “revolve” は「回転する」意味があるため（回転式拳銃をリボルバーともいう）
つまり回転払い、ということになります。「何が回転なんだろう？」と思った方は、この後を読めば分かると思います(笑)
リボ払いとは？
まず、リボ払いってなんでしょうか？
たとえば10万円を借りたとしても、月々５，０００円の返済でOK！というやつです。
追加で５万円借りたとしても、月々の支払額は同じ。借入額２０万円以上から支払額１万円にアップ、という方式です。
「毎月の出費を低く抑えられるから、無理なく計画的にご利用出来ます♪」とか言われています。そうかなぁ、と思いますが
アホいうな、と。
リボ払いは一見、借金をしてでも物を買いたい人の心に寄り添った、優しいシステムのように思えますが、これは人間の心理を元に、非常に巧妙に考えられて作られた、「借金奴隷自動育成システム」です。
順を追って説明します。
ゴールが見えづらい
分割払いは明確に「支払はこれで終わり！」というのが決められていました。２４回で完済！というゴールから逆算して、月々の支払金額が決められていたんですよ。なので、いつまでに終わるのか、非常に明確です。
ですがリボ払いは違います。「これくらいなら支払える♪」というところから、始まるんです。月々の支払額、という近いところは見えるけど、「その支払いペースで、結局いつまで支払わなきゃいけないのか？トータルいくら支払うことになるのか？」といったゴールが非常に分かりづらくなってます。
▼まだ支払い終わらねぇ。。。
月々の支払いが楽だから・・・リボ払いを安易に選んでしまう人も多いと思います。その前に、総支払額、支払い期間を十分検討したほうが良いです。
返済期限が長い
月々の返済金額が低く抑えられる、ということは、完済（完全に返済し終える）までの時間が長い、ということです。
月々の支払いが５，０００円とか１万円とか・・・「我慢できなくはない、微妙な痛み」が数年間続きます。
そうすると非常に恐ろしいことが起こります。。。
毎月の支払いがあることに、「慣れる」んですよ。毎月の明細に５，０００円の支払いがあるのは当たり前で、それでなんとか生活できてるから、しばらくすると「自分は借金してない」かのように思ってしまいます。
慣れってホント怖いんですよね。自分も借金していたときがありましたから良く分かります。「借金があるのは当たり前」「毎月資産残高が減っていくのは当たり前」・・・こうなってしまうと、抜け出すのはとても難しいです。
さらに少しくらい借金を追加しても、月々の支払額は変わりません。ただ、返済期間が静かに、延びるだけです。こうしていつまでもいつまでも・・・高い利息を支払ってくれる優良借金奴隷の出来上がり、です。まさに回転払いです。
▼彼のように、延々と支払い続ける。
金利手数料が高い（15～18%）
このように恐ろしい仕組みのリボ払いですが、さらに恐ろしいことに、リボ払いの金利手数料は、分割払いより高くなっています。
分割払いよりも３％近く高い、１５～１８％です。
加えて、先ほどお話したように、分割払いに比べて返済期間も長いので、トータルの支払いは高くなります。やべぇ！！
支払い残高に対して金利手数料がかかる
分割払いは買った商品に対して金利手数料がかかりますが、リボ払いは、支払い残高に対してかかります。なんのことか分かりませんね。
例えば10万円の製品Aを買った後、欲張りなアナタはさらに欲しいものが出来ちゃったので5万円の製品Bを買っちゃった♪というケースを考えてみましょう。
分割払いなら、製品Aと製品Bにかかる金利手数料は別です。もし、製品Bを一括払いで買ったなら、製品Aの金利手数料だけ払えば良いんです。
でもリボ払いにした瞬間、製品Aと製品Bの値段合わせた、支払い残高15万円に対して金利手数料が計算されます。それを毎月5000円とかでチョボチョボ返すことになります。結局、支払いがいつまでも終わらないことになります。
リボ払いしてる貴方が今すぐすべきこと
こんな危ないリボ払い・・・
「やべぇ！！俺今リボ払いしてるわ！！」
こんな人はどうしたらよいのでしょうか？
実はこのリボ払い、分割払いと違って、繰り上げ返済が可能なんです。リボ払いするような人が、進んで繰り上げ返済するはずがねぇ・・・っていう魂胆なのかもしれませんが。
お金が少しでも余ったなら、下手な投資に使うよりは、繰り上げ返済すべきです。支払わなくて良い実質金利が減る分、よっぽど確実ですよ。
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